Haushaltsrechnung mit 3.500 € netto
Beispielhaushalt: eine Person, keine Kinder, keine bestehenden Kredite. Die Lebenshaltung ist der Ausgleichszulagenrichtsatz 2026 als vorsichtige Untergrenze; ersetzen Sie ihn im Rechner durch Ihre tatsächlichen Ausgaben.
| Monatsnetto × 14 ÷ 12 | € 4.083,33 |
|---|---|
| − Lebenshaltung | € 1.308,39 |
| = Überschuss (Haushaltsgrenze) | € 2.774,94 |
| 40 % Schuldendienstquote | € 1.633,33 |
| Leistbare Rate (kleinerer Wert) | € 1.633,33 |
Kredithöhe nach Zinssatz und Laufzeit
Dieselbe Rate von € 1.633,33 trägt je nach Zins und Laufzeit sehr unterschiedliche Kreditsummen. 35 Jahre sind die längste Laufzeit, die die FMA als Richtwert nennt.
| Laufzeit | 3 % Zins | 3,7 % Zins | 4,5 % Zins |
|---|---|---|---|
| 20 Jahre | € 294.508 | € 276.700 | € 258.174 |
| 25 Jahre | € 344.432 | € 319.376 | € 293.854 |
| 30 Jahre | € 387.409 | € 354.854 | € 322.357 |
| 35 Jahre | € 424.408 | € 384.349 | € 345.126 |
Welcher Kaufpreis ist mit 3.500 € netto drin?
Eingerechnet sind Grunderwerbsteuer, Grundbuch, Pfandrecht, Makler und Vertragserrichtung wie im Kaufnebenkosten-Rechner sowie mindestens 20 Prozent Eigenmittel an den Gesamtkosten.
| Eigenmittel | Max. Kaufpreis | Kredit | Rate |
|---|---|---|---|
| € 30.000 | € 134.681 | € 120.000 | € 552 |
| € 60.000 | € 269.474 | € 240.000 | € 1.105 |
| € 100.000 | € 408.747 | € 354.854 | € 1.633 |
Wo der Kredit unter der Kreditkapazität liegt, reichen die Eigenmittel nicht für mehr: Mehr Eigenkapital hebt dort den Kaufpreis, nicht das Einkommen.
12 statt 14 Gehälter
Ohne Sonderzahlungen bleibt das Monatsnetto bei 3.500 €. Dann sind € 1.400,00 Rate und € 304.161 Kredit möglich, also € 50.693 weniger. Banken rechnen meist mit dem Jahresnetto; regelmäßige Sonderzahlungen zählen daher mit, wenn sie belegt sind.
Was Banken zusätzlich prüfen
Die FMA erwartet seit dem Ende der KIM-Verordnung am 30. Juni 2025 als Richtwert höchstens 40 Prozent Schuldendienst, 90 Prozent Beleihung und 35 Jahre Laufzeit. Das ist keine Verordnung mehr, sondern eine aufsichtliche Orientierung; jede Bank prüft Bonität, Beschäftigung und Immobilie selbst. Kreditspesen, Schätzung und Versicherungen sind in diesen Zahlen nicht enthalten. Die Rate zu einer bestimmten Kreditsumme zeigt der Wohnkredit-Rechner.
Häufige Fragen
Wie viel Kredit bekomme ich mit 3.500 € netto?
Bei 14 Bezügen, einer Person ohne bestehende Raten, € 1.308,39 Lebenshaltung, 3,7 % Sollzins und 30 Jahren Laufzeit sind rechnerisch € 1.633,33 Monatsrate und € 354.854 Kredit möglich. Mit 35 Jahren steigt der Betrag auf € 384.349, bei 4,5 % Zins und 30 Jahren sinkt er auf € 322.357.
Und mit 3.500 € netto bei nur 12 Gehältern?
Ohne Urlaubs- und Weihnachtsgeld beträgt das Monatsnetto genau 3.500 €. Die leistbare Rate sinkt dann auf € 1.400,00 und der mögliche Kredit auf € 304.161.
Welchen Kaufpreis kann ich mir damit leisten?
Das hängt von den Eigenmitteln ab. Mit € 60.000 Eigenmitteln ergibt die Rechnung höchstens € 269.474 Kaufpreis, weil Kaufnebenkosten von rund zehn Prozent und mindestens 20 Prozent Eigenmittel an den Gesamtkosten eingeplant sind.
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Alle Beträge und die Rechenlogik stehen auf Wie viel Kredit bekomme ich?
Quellen
- OeNB: Kreditnehmerbezogene Maßnahmen und Nachfolge der KIM-V
- Pensionsversicherung: Ausgleichszulagenrichtsätze 2026
- OeNB: Kreditzinssätze im Neugeschäft, Tabelle 2.10
Stand: Oktober 2026. Modellrechnung, keine Kreditzusage und keine Finanzberatung.