Was gilt seit dem Ende der KIM-Verordnung?
Die KIM-Verordnung ist mit 30. Juni 2025 ausgelaufen. Seither gilt eine Leitlinie des Finanzmarktstabilitätsgremiums: höchstens 90 Prozent Beleihung, höchstens 40 Prozent Schuldendienst und höchstens 35 Jahre Laufzeit. Höchstens 20 Prozent der neuen Wohnkredite einer Bank pro Quartal sollen davon abweichen. Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist damit nicht verboten, aber eine Ausnahme, die die Bank begründen muss.
Eigenkapital und Einkommen nach Kaufpreis
Mit Makler, Vertragserrichtung, Grunderwerbsteuer und Grundbuch; 3,7 % Sollzins und 30 Jahre Laufzeit. Bei 100 Prozent finanziert die Bank den ganzen Kaufpreis, die Nebenkosten bleiben bei Ihnen.
| Kaufpreis | Eigenkapital bei 90 % | Eigenkapital bei 100 % | Rate bei 100 % | Netto (14×) bei 100 % |
|---|---|---|---|---|
| € 200.000 | € 42.714 | € 23.002 | € 921 | € 1.973 |
| € 250.000 | € 53.362 | € 28.722 | € 1.151 | € 2.466 |
| € 300.000 | € 64.010 | € 34.442 | € 1.381 | € 2.959 |
| € 350.000 | € 74.658 | € 40.162 | € 1.611 | € 3.452 |
| € 400.000 | € 85.306 | € 45.882 | € 1.841 | € 3.945 |
| € 500.000 | € 106.602 | € 57.322 | € 2.301 | € 4.932 |
Die Spalte „Eigenkapital bei 100 %“ besteht nur aus den Kaufnebenkosten. Ohne Makler sinken sie deutlich; Ihre eigenen Werte rechnet der Eigenkapital-Rechner.
Wege zur Finanzierung mit wenig Eigenkapital
- Zusätzliche Sicherheiten, etwa ein Pfandrecht auf einer weiteren Liegenschaft der Familie, senken die Beleihungsquote.
- Schenkungen, Bausparguthaben oder ein bereits bezahltes Grundstück zählen als Eigenmittel, wenn sie bei Vertragsabschluss verfügbar sind.
- Wohnbauförderungen der Länder können einen Teil der Finanzierung übernehmen; Bedingungen unterscheiden sich je Bundesland.
- Ein zweiter Kredit für das Eigenkapital erhöht die Schuldendienstquote und löst das Problem meist nicht.
Wie viel Kredit Ihr Einkommen trägt, zeigt Wie viel Kredit bekomme ich?, die Rate für eine Summe der Kreditrechner. Bei hoher Finanzierung verlangen Banken oft eine Ablebensversicherung.
Häufige Fragen
Bekommt man 2026 einen Wohnkredit ohne Eigenkapital?
Nur als Ausnahme. Die Leitlinie des Finanzmarktstabilitätsgremiums nennt höchstens 90 Prozent Beleihung; pro Quartal sollen höchstens 20 Prozent der neuen Wohnkredite einer Bank davon abweichen. Ob Sie in dieses Kontingent fallen, entscheidet die Bank nach Einkommen, Bonität und Sicherheiten.
Wie viel Eigenkapital braucht man mindestens?
Bei € 300.000 Kaufpreis und 90 Prozent Beleihung zahlen Sie € 30.000 vom Kaufpreis und € 34.010 Kaufnebenkosten mit Makler selbst, zusammen € 64.010 oder 21,3 % des Kaufpreises.
Werden die Kaufnebenkosten mitfinanziert?
Selten. Selbst wenn eine Bank 100 Prozent des Kaufpreises finanziert, bleiben Grunderwerbsteuer, Grundbuch, Vertrag und Makler offen: bei € 300.000 Kaufpreis rund € 34.442. Diese Summe sollten Sie in jedem Fall aus eigenen Mitteln einplanen.
Welches Einkommen braucht eine 100-Prozent-Finanzierung?
Für € 300.000 Kredit bei 3,7 % und 30 Jahren beträgt die Rate € 1.380,85. Damit sie höchstens 40 Prozent des Einkommens ausmacht, braucht der Haushalt mindestens € 2.959 netto bei 14 Bezügen.
Alle Einkommen und die Rechenlogik stehen auf Wie viel Kredit bekomme ich?
Quellen
- FMSG: 44. Sitzung, Leitlinie nach Auslaufen der KIM-V
- OeNB: Kreditnehmerbezogene Maßnahmen
- OeNB: Kreditzinssätze im Neugeschäft, Tabelle 2.10
Stand: Oktober 2026. Modellrechnung, keine Kreditzusage und keine Finanzberatung.