Wie wird die Wohnkreditrate berechnet?
Der Rechner verwendet einen Annuitätenkredit: Sie zahlen jeden Monat dieselbe Rate, solange der Sollzinssatz unverändert bleibt. Die Rate besteht aus Zinsen und Tilgung. Zu Beginn ist die Restschuld hoch und entsprechend mehr von Ihrer Zahlung entfällt auf Zinsen. Mit jeder Tilgung sinkt die Restschuld; der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der gewählten Laufzeit ist der Kredit vollständig zurückgezahlt.
Die Berechnung teilt den jährlichen Sollzinssatz durch zwölf und rechnet mit monatlichen Zahlungen am Monatsende. Bei null Prozent Zinsen ist die Rate einfach Kreditbetrag geteilt durch die Zahl der Monate. Bei positiven Zinsen wird die gleichbleibende Rate aus dem Barwert aller Zahlungen bestimmt. Bankangebote können wegen abweichender Zinstage, Rundungen oder erster Zahlungstermine geringfügig andere Raten nennen.
Welche Kreditsumme passt zu Ihrer Wunschrate?
Mit „Kreditbetrag berechnen“ kehren Sie die Rechnung um. Bei einer Wunschrate von 1.000 Euro, 3,7 Prozent Sollzinssatz und 30 Jahren Laufzeit ergibt sich ein Kreditbetrag von € 217.258. Das ist eine mathematische Kreditsumme. Für eine Finanzierungsentscheidung müssen Sie zusätzlich Ihr Haushaltsbudget und die verfügbaren Eigenmittel prüfen. Dafür ergänzt der Rechner Wie viel Kredit bekomme ich? diese Rechnung.
Welcher Sollzinssatz ist voreingestellt?
Der Startwert von 3,7 Prozent ist aus der OeNB-Statistik gerundet. Für neue Wohnbaukredite an private Haushalte mit anfänglicher Zinsbindung über zehn Jahre weist die Tabelle 2.10 im August 2026 einen vereinbarten Jahreszins von 3,67 Prozent aus; die Veröffentlichung wurde am 1. Oktober 2026 aktualisiert. Das ist ein Durchschnitt ohne sonstige Kosten, kein persönliches Angebot und kein bereits bekannter Oktober-Zins.
Bonität, Besicherung, Kreditbetrag und Fixzinsdauer beeinflussen Ihre tatsächlichen Konditionen. Tragen Sie für einen Angebotsvergleich den angebotenen Sollzinssatz ein. Der Rechner unterstellt diesen Zins für die gesamte Laufzeit. Eine Zinsbindung über zehn Jahre bedeutet in der Statistik nicht automatisch, dass jeder Vertrag 30 Jahre lang denselben Zins garantiert.
Welche Nebenkosten berücksichtigt der Rechner?
Die Bearbeitungsgebühr ist mit 1,5 Prozent als editierbare Annahme angesetzt. Die AK-Kostencheckliste nennt eine Bandbreite von null bis drei Prozent; das ist eine Orientierung aus 2023, keine aktuelle Tarifvorgabe. Auch Angebote ohne Bearbeitungsgebühr existieren. Die Schätzgebühr startet bei 300 Euro als frei gewählter Planungsannahme. Sie ist kein erhobener Durchschnitt oder aktueller Banktarif. Ersetzen Sie beide Startwerte durch die Kosten Ihres schriftlichen Angebots.
Für ein Pfandrecht fallen 1,2 Prozent des eingetragenen Pfandbetrags an. Hier wird eine Höchstbetragshypothek von 120 Prozent des Kredits angenommen; dieser Faktor ist Vertragspraxis. Bemessungsgrundlage und Gerichtsgebühr werden auf volle Euro aufgerundet, dazu kommen 61 Euro Eingabengebühr. Der Schalter entfernt beide Posten. Die Einmalkosten werden separat bezahlt und nicht mitfinanziert. Weitere Kaufkosten zeigt der Kaufnebenkosten-Rechner.
Effektivzins als nachvollziehbare Näherung
Für den Kostenindikator werden die Einmalkosten rechnerisch vom Auszahlungsbetrag abgezogen. Gesucht wird der monatliche interne Zins m, bei dem die abgezinsten Raten diesem Nettoauszahlungsbetrag entsprechen. Der Jahreswert wird mit (1 + m)¹² − 1 berechnet. Auch ohne Gebühren liegt er bei positiven Sollzinsen etwas über dem nominalen Jahreszins: Aus 3,70 Prozent pro Jahr werden 3,76 Prozent pro Jahr. Gebühren erhöhen den Wert weiter. Abweichende Zinstage, Zahlungstermine und zusätzliche Kosten sind nicht abgedeckt. Maßgeblich ist der gesetzliche effektive Jahreszinssatz im Bankangebot.
Rechenbeispiel mit den Startwerten
Bei 300.000 Euro Kredit, 3,7 Prozent Sollzinssatz pro Jahr und 30 Jahren Laufzeit zahlen Sie monatlich € 1.380,85. Die Zinsen summieren sich auf € 197.106. Mit 4.500 Euro Bearbeitung, 300 Euro Schätzung und € 4.381 für Pfandrecht inkl. Eingabengebühr betragen die Einmalkosten € 9.181. Der Gesamtaufwand liegt bei € 506.287, der Effektivzins als Näherung bei 4,03 % p.a.
Was der Rechner nicht abdeckt
- Sondertilgungen, tilgungsfreie Phasen und laufende Kontoführungsgebühren.
- Verpflichtende Versicherungen, Beglaubigungen und individuelle Bankspesen.
- Künftige Zinsverläufe und eine neue Rate zum Ende einer konkreten Fixzinsphase.
- Bonitätsprüfung, Förderdarlehen und eine verbindliche Finanzierungszusage.