Umschuldung berechnen: so rechnet der Kreditwechsel
Bei der Umschuldung zahlen Sie die Restschuld vorzeitig zurück und lösen sie durch einen neuen Kredit mit gleicher Summe und gleicher Restlaufzeit ab. Der Rechner vergleicht die beiden Kredite so:
- Rate alt und Rate neu aus Restschuld, Restlaufzeit und Sollzinssatz (Annuität, wie im Ratenkredit-Rechner).
- Zinsersparnis = (Rate alt − Rate neu) × Restmonate.
- Einmalige Kosten = Entschädigung + Bearbeitungsgebühr + bei Wohnkrediten das neue Pfandrecht + weitere Kosten, die Sie eintragen.
- Netto-Ergebnis = Zinsersparnis − einmalige Kosten. Ab diesem Monat decken die gesparten Raten die Kosten: Kosten ÷ Ersparnis pro Monat.
Die Entschädigung setzt der Rechner auf den gesetzlichen Höchstwert. Ihre Bank darf weniger verlangen, daher ist das Ergebnis eher vorsichtig. Die Bearbeitungsgebühr von 1 % ist eine Annahme des Modells; viele Banken verlangen keine, tragen Sie den Wert Ihres Angebots ein.
Konsumkredit umschulden: ab welchem Zinssatz lohnt es sich?
Die Tabelle zeigt für € 20.000 Restschuld, 8,95 % Zinssatz des neuen Kredits (OeNB-Durchschnitt, September 2026), 1 % Bearbeitungsgebühr und 1 % Entschädigung, ab welchem bestehenden Sollzinssatz sich der Wechsel rechnet. Die letzte Spalte zeigt das Netto-Ergebnis bei 11,5 % bestehendem Zinssatz.
| Restlaufzeit | Wechsel lohnt ab altem Zinssatz | Ergebnis bei 11,5 % |
|---|---|---|
| 3 Jahre | 10,14 % (+1,19 Prozentpunkte) | € 464 |
| 5 Jahre | 9,63 % (+0,68 Prozentpunkte) | € 1.110 |
| 7 Jahre | 9,42 % (+0,47 Prozentpunkte) | € 1.822 |
Der OeNB-Durchschnitt neuer Konsumkredite ist im September 2026 der höchste Wert der Reihe seit ihrem Beginn im Oktober 2023. Ein Konsumkredit, der zum Durchschnittszins abgeschlossen wurde, lohnt den Wechsel deshalb heute nicht. Es kommt auf Ihren eigenen Zinssatz an: Liegt er deutlich über dem Durchschnitt, kann sich der Wechsel auch jetzt rechnen.
Wohnkredit umschulden: Pfandrecht und Entschädigung einrechnen
Beim Wohnkredit kommt das neue Pfandrecht dazu. Die Tabelle zeigt für € 200.000 Restschuld, 3,64 % Zinssatz des neuen Kredits (OeNB-Durchschnitt, September 2026) und 1 % Bearbeitungsgebühr, ab welchem Zinssatz sich der Wechsel rechnet, bei 4,5 % bestehendem Zinssatz als Beispiel.
| Restlaufzeit | Wechsel lohnt ab altem Zinssatz | Ergebnis bei 4,5 % |
|---|---|---|
| 10 Jahre | 4,25 % (+0,61 Prozentpunkte) | € 2.888 |
| 20 Jahre | 3,92 % (+0,28 Prozentpunkte) | € 14.885 |
| 25 Jahre | 3,85 % (+0,21 Prozentpunkte) | € 21.661 |
Vintage-Test: Für wie viele Abschlussmonate hätte sich der Wechsel gelohnt?
Bei einem Wohnkredit über € 200.000 mit 20 Jahren Laufzeit, abgeschlossen zum OeNB-Durchschnittszins von Oktober 2023 bis August 2026, rechnet sich der Wechsel zum heutigen Durchschnitt von 3,64 % im September 2026 für 9 der 35 Abschlussmonate netto (Modell, kein Angebot). Grundlage sind 200 000 Euro Kredit und 20 Jahre Laufzeit, die Restschuld nach den bisherigen Raten, die Höchstentschädigung, die Bearbeitungsgebühr und das neue Pfandrecht. Ihr eigener Zinssatz kann höher oder niedriger gewesen sein als der Durchschnitt.
Rechtsgrundlage: Entschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung
Stand November 2026: Sie dürfen einen Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine angemessene Entschädigung verlangen, aber nur unter engen Grenzen.
- Höhe: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens 12 Monaten Restlaufzeit 0,5 %. Sie darf die Zinsen bis zum Laufzeitende nicht übersteigen (§ 16 Abs. 3 VKrG, § 20 Abs. 3 HIKrG).
- Keine Entschädigung fällt an, wenn Sie innerhalb von zwölf Monaten nicht mehr als € 10.000 zurückzahlen oder wenn für den Zeitraum kein fester Sollzinssatz vereinbart war (§ 16 Abs. 2 VKrG). Bei Wohnkrediten kann zusätzlich eine Kündigungsfrist gelten (§ 20 HIKrG), die der Rechner nicht abbildet.
- VKrG 2026: Das neue Verbraucherkreditgesetz gilt für Verträge ab dem 20. November 2026. Für bestehende Kredite bleibt das bisherige Gesetz anwendbar.
- HIKrG ab 2027: Für Wohnkreditverträge, die nach dem 31. Dezember 2026 geschlossen werden, steigt die Obergrenze der Entschädigung von 1 auf 3 Prozent des zurückgezahlten Betrags (§ 20 Abs. 3 Z 2 HIKrG, BGBl. I Nr. 62/2026). Das betrifft eine spätere Rückzahlung des neuen Kredits, nicht den Wechsel von Ihrem bestehenden.
Das Pfandrecht des neuen Wohnkredits rechnet der Rechner wie der Wohnkredit-Rechner: 1,2 Prozent von 120 Prozent der Kreditsumme plus 61 Euro Eingabengebühr. Aktuelle Zinssätze finden Sie unter Kreditzinsen aktuell. Statt eines Wechsels ein neues Auto zu finanzieren? Der Autofinanzierungs-Rechner vergleicht Kredit, Leasing und Barkauf.
Was der Rechner nicht abdeckt
- Abzinsung: Einsparungen in der Zukunft zählen im Modell gleich viel wie heutige Kosten.
- Die OeNB-Zinssätze sind Durchschnitte, keine Angebote. Ihr Zinssatz hängt von Bank, Bonität und Sicherheiten ab.
- Die Löschung des alten Pfandrechts: Kosten dafür tragen Sie im Feld „Weitere einmalige Kosten“ ein.
- Überziehungsrahmen, Kreditkarten und Kredite mit variablem Zinssatz über die Laufzeit. Der Rechner nimmt feste Zinssätze an.
- Kreditwürdigkeitsprüfung: Die neue Bank prüft Ihr Einkommen neu. Wie viel Kredit Sie bekommen, zeigt Wie viel Kredit bekomme ich?.
Die Berechnung ist ein Modell und ersetzt kein Angebot und keine Beratung.