Ablebensversicherung Kredit Rechner Österreich 2026

Wie hoch muss die Ablebensversicherung für den Kredit sein?

Die Versicherung soll im Todesfall die offene Kreditschuld tilgen. Die nötige Summe ist daher die Restschuld zum jeweiligen Zeitpunkt, abzüglich einer Absicherung, die Sie schon haben. Zu Beginn ist das der Kreditbetrag. Danach sinkt der Bedarf mit jeder Rate. Bei einem Annuitätenkredit sinkt er anfangs langsam, weil die ersten Raten großteils Zinsen sind, und gegen Ende schnell.

Der Rechner berechnet die Restschuld mit dem gleichen Annuitätenmodell wie der Wohnkredit-Rechner: monatliche Raten, gleichbleibender Sollzinssatz bis zum Ende. Daneben steht eine Versicherungssumme, die vom Startwert jedes Jahr um denselben Betrag auf null fällt.

Konstant, linear fallend oder nach Tilgungsplan?

Konstante Summe: deckt die Restschuld immer, ist aber am teuersten, weil das Risiko des Versicherers nicht sinkt.
Linear fallende Summe: sinkt jedes Jahr um denselben Betrag. Bei einem Annuitätenkredit liegt sie die meiste Zeit unter der Restschuld.
Nach Tilgungsplan fallende Summe: folgt der Restschuld. Fragen Sie danach, ob der Versicherer den Verlauf an Ihren Tilgungsplan anpasst.

Rechenbeispiel: 300.000 Euro Wohnkredit

Kredit € 300.000, 3,7 % Sollzinssatz, 30 Jahre Laufzeit, volle Absicherung. Die linear fallende Summe liegt ab dem ersten Jahr unter der Restschuld. Die größte Lücke von € 40.845 entsteht nach 16 Jahren. Über die Laufzeit beträgt die benötigte Summe im Durchschnitt 58,8 % der Anfangssumme.

Restschuld und linear fallende Versicherungssumme bei 300.000 Euro Kredit
Nach Jahren	Restschuld	Linear fallend	Lücke
0	€ 300.000	€ 300.000	€ 0
5	€ 270.006	€ 250.000	€ 20.006
10	€ 233.927	€ 200.000	€ 33.927
15	€ 190.529	€ 150.000	€ 40.529
20	€ 138.326	€ 100.000	€ 38.326
25	€ 75.533	€ 50.000	€ 25.533
30	€ 0	€ 0	€ 0

Muss die Versicherung bei der Bank abgeschlossen werden?

Nein. Die Bank darf eine Versicherung zum Kredit verlangen, muss aber nach § 23 Abs. 4 HIKrG auch die Polizze eines anderen Anbieters akzeptieren, wenn sie gleichwertig ist. In der Praxis wird die Polizze an die Bank vinkuliert: Im Todesfall zahlt der Versicherer zuerst an die Bank, bis die Restschuld getilgt ist. Ein Vergleich lohnt sich, weil die Prämie von Alter, Gesundheit, Rauchverhalten und Laufzeit abhängt.

Zu zweit finanzieren

Unterschreiben beide Partner den Kreditvertrag, haften beide für die ganze Schuld. Stirbt eine Person, muss die andere den Kredit allein weiterbezahlen. Mit dem Feld „Anteil der Restschuld absichern“ legen Sie fest, wie viel je Person versichert wird. Reicht das verbleibende Einkommen für die volle Rate nicht, prüfen Sie im Rechner Wie viel Kredit bekomme ich?, welche Rate mit einem Einkommen leistbar ist.

Was der Rechner nicht abdeckt

Prämien: Die berechnet nur der Versicherer nach Ihren Gesundheitsangaben.
Berufsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Restschuldversicherungen mit weiteren Leistungen.
Sondertilgungen, Zinsänderungen nach einer Fixzinsphase und tilgungsfreie Zeiten.
Erbrechtliche Fragen und eine Beratung zu Ihrer Versorgungslücke.

Häufige Fragen

Ist eine Ablebensversicherung für den Wohnkredit Pflicht?

Gesetzlich nicht. Die Bank darf sie aber als Bedingung für den Kredit verlangen. Laut § 23 Abs. 4 Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz muss sie dann auch die Polizze eines anderen Versicherers akzeptieren, wenn diese eine gleichwertige Leistung bietet. Sie müssen die Versicherung also nicht bei der Bank selbst abschließen.

Wie hoch muss die Ablebensversicherung für den Kredit sein?

So hoch wie die offene Restschuld, die im Todesfall nicht aus anderem Vermögen bezahlt werden kann. Zu Beginn ist das meist der volle Kreditbetrag. Bei einem Annuitätenkredit über € 300.000, 3,7 % und 30 Jahren sind nach 10 Jahren noch € 233.927 offen, nach 20 Jahren € 138.326.

Fallende oder konstante Versicherungssumme?

Eine fallende Summe passt zum Kredit, weil die Restschuld sinkt, und die Prämie ist niedriger. Fällt die Summe aber linear, also jedes Jahr um denselben Betrag, liegt sie bei einem Annuitätenkredit unter der Restschuld. Im Beispiel fehlen nach 16 Jahren € 40.845. Sicher ist eine Summe, die nach dem Tilgungsplan fällt, oder eine konstante Summe.

Wie sichert man einen Kredit zu zweit ab?

Haften beide Partner für den Kredit, braucht jede Person eine eigene Absicherung. Soll im Todesfall die ganze Restschuld getilgt werden, versichert jede Person 100 Prozent. Reicht das Einkommen des anderen für die halbe Rate, genügen je 50 Prozent, im Beispiel € 150.000 pro Person zu Beginn.

Was passiert mit dem Kredit im Todesfall ohne Versicherung?

Die Schulden gehen auf die Erben über (§ 548 ABGB). Sie müssen den Kredit weiterbezahlen oder die Immobilie verkaufen. Eine Ablebensversicherung, die an die Bank vinkuliert ist, tilgt die Restschuld direkt.