Konsumkredit berechnen: so funktioniert der Ratenrechner
Ein Konsumkredit (Ratenkredit, Kleinkredit) wird in gleichen Monatsraten zurückgezahlt. Die Rate ist eine Annuität: Sie besteht aus Zinsen auf die offene Restschuld und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, daher wächst der Tilgungsanteil und der Zinsanteil schrumpft.
- Monatszins i = Sollzinssatz ÷ 12.
- Rate = Kreditbetrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n), n = Laufzeit in Monaten. Bei 0 Prozent Zinsen ist die Rate einfach Kreditbetrag ÷ n.
- Zinsen gesamt = Rate × n − Kreditbetrag. Gesamtbetrag = Kreditbetrag + Zinsen + Bearbeitungsgebühr + Kontoführung.
- Effektiver Jahreszins: der Zinssatz, bei dem die Summe aller Zahlungen genau dem ausbezahlten Betrag entspricht. Der Rechner bildet ihn als Näherung mit monatlichen Zahlungen nach (1 + i)12 − 1.
Beispiel: € 15.000 bei 9 % Sollzins und 84 Monaten Laufzeit ergeben € 241,34 Rate im Monat. Über die Laufzeit zahlen Sie € 5.272 Zinsen, der Gesamtbetrag beträgt € 20.272. Der effektive Jahreszins liegt ohne Gebühren bei 9,38 %.
Zinssatz: Die Oesterreichische Nationalbank (OeNB) weist für September 2026 für neue Konsumkredite an private Haushalte insgesamt einen Zinssatz von 8,95 % aus, der Effektivzinssatz lag bei 9,96 %. Der Rechner startet mit 9 % als Planungswert, dem auf eine Nachkommastelle gerundeten OeNB-Wert, der mit jeder neuen Veröffentlichung nachgezogen wird; tragen Sie den Zinssatz Ihres Angebots ein. Der OeNB-Wert ist ein Durchschnitt über viele Banken, Laufzeiten und Kreditnehmer; Ihr Angebot kann je nach Bonität und Bank deutlich abweichen. Die Monatswerte der letzten drei Jahre zeigt die Seite Kreditzinsen aktuell.
Kredit € 5.000 bis € 70.000: Monatsrate nach Laufzeit
Die Tabelle zeigt für jeden gängigen Kreditbetrag die Monatsrate bei 9 % Sollzins, ohne Gebühren und Kontoführung. In Klammern stehen die Zinsen über die gesamte Laufzeit. Für einen Kredit über 20.000 Euro lesen Sie die Zeile 20.000 Euro, für 40.000 Euro die Zeile 40.000 Euro.
| Kreditbetrag | 36 Monate | 60 Monate | 84 Monate |
|---|---|---|---|
| € 5.000 | € 159,00 (€ 724) | € 103,79 (€ 1.228) | € 80,45 (€ 1.757) |
| € 6.000 | € 190,80 (€ 869) | € 124,55 (€ 1.473) | € 96,53 (€ 2.109) |
| € 8.000 | € 254,40 (€ 1.158) | € 166,07 (€ 1.964) | € 128,71 (€ 2.812) |
| € 10.000 | € 318,00 (€ 1.448) | € 207,58 (€ 2.455) | € 160,89 (€ 3.515) |
| € 12.000 | € 381,60 (€ 1.737) | € 249,10 (€ 2.946) | € 193,07 (€ 4.218) |
| € 15.000 | € 477,00 (€ 2.172) | € 311,38 (€ 3.683) | € 241,34 (€ 5.272) |
| € 20.000 | € 635,99 (€ 2.896) | € 415,17 (€ 4.910) | € 321,78 (€ 7.030) |
| € 25.000 | € 794,99 (€ 3.620) | € 518,96 (€ 6.138) | € 402,23 (€ 8.787) |
| € 30.000 | € 953,99 (€ 4.344) | € 622,75 (€ 7.365) | € 482,67 (€ 10.544) |
| € 35.000 | € 1.112,99 (€ 5.068) | € 726,54 (€ 8.593) | € 563,12 (€ 12.302) |
| € 40.000 | € 1.271,99 (€ 5.792) | € 830,33 (€ 9.820) | € 643,56 (€ 14.059) |
| € 50.000 | € 1.589,99 (€ 7.240) | € 1.037,92 (€ 12.275) | € 804,45 (€ 17.574) |
| € 60.000 | € 1.907,98 (€ 8.687) | € 1.245,50 (€ 14.730) | € 965,34 (€ 21.089) |
| € 70.000 | € 2.225,98 (€ 10.135) | € 1.453,08 (€ 17.185) | € 1.126,24 (€ 24.604) |
Die längere Laufzeit macht die Rate kleiner, aber den Kredit teurer: Bei € 20.000 sind es € 4.134 mehr Zinsen für 84 statt 36 Monate, bei € 50.000 sind es € 10.335. Eigene Werte, Gebühren und eine andere Laufzeit rechnet der Rechner oben.
Was kostet ein Kredit über 20.000 Euro im Monat?
Bei 20.000 Euro Kredit, 9 % Sollzinssatz als Startwert und 60 Monaten Laufzeit beträgt die Monatsrate € 415,17 und die Zinsen über die Laufzeit € 4.910 (Modell, kein Angebot).
Was kostet ein Kredit über 25.000 Euro im Monat?
Bei 25.000 Euro Kredit, 9 % Sollzinssatz als Startwert und 60 Monaten Laufzeit beträgt die Monatsrate € 518,96 und die Zinsen über die Laufzeit € 6.138 (Modell, kein Angebot).
Was kostet ein Kredit über 40.000 Euro im Monat?
Bei 40.000 Euro Kredit, 9 % Sollzinssatz als Startwert und 60 Monaten Laufzeit beträgt die Monatsrate € 830,33 und die Zinsen über die Laufzeit € 9.820 (Modell, kein Angebot).
Konsumkredit, Privatkredit oder Kleinkredit: was ist der Unterschied?
Für die Berechnung keiner: Alle drei Begriffe beschreiben einen Kredit ohne Pfandrecht, der in gleichen Monatsraten zurückgezahlt wird. Kleinkredit nennt meist die kleinere Summe, Konsumkredit den Zweck, etwa Möbel, Auto oder Sanierung. Der Rechner zeigt Modellwerte und kein Angebot einer Bank; welche Bezeichnung ein Anbieter wählt, sagt nichts über Zins und Bedingungen.
Was neue Konsumkredite im Durchschnitt kosten, steht auf Kreditzinsen aktuell (OeNB, September 2026: 8,95 % Sollzins). Wenn Sie schon einen Konsumkredit haben, zeigt der Umschuldungsrechner, ab welchem Zinssatz sich ein Wechsel rechnet. Für ein Auto zeigt der Autofinanzierungs-Rechner, welcher Zinssatz in einem Leasingangebot steckt.
Wofür ein Ratenkredit rund ums Wohnen passt
- Einrichtung und Küche: Möbel, Küche und Geräte für die neue Wohnung, wenn das Eigenkapital für den Kauf gebunden ist.
- Sanierung und Renovierung: Malerarbeiten, Boden, Bad oder ein Heizungstausch in überschaubarer Größe.
- Umzug: Übersiedlung, Doppelmiete beim Wechsel und doppelte Kosten in der Übergangszeit.
- Kaution: die Mietkaution vorstrecken, bis die Rückzahlung der alten Wohnung kommt.
Ein Ratenkredit braucht keinen Grundbucheintrag und ist meist schneller abgeschlossen. Für größere Summen oder lange Laufzeiten kann ein Wohnkredit günstiger sein: Er wird durch ein Pfandrecht auf die Immobilie besichert, darf länger laufen und hat meist niedrigere Zinsen. Dafür kommen Kosten für die Grundbucheintragung dazu, die der Wohnkredit-Rechner einrechnet. Ob Ihr Einkommen die Rate trägt, zeigt Wie viel Kredit bekomme ich?.
Rechte bei Verbraucherkrediten
Stand 22. Oktober 2026: Das Verbraucherkreditgesetz (VKrG) von 2010 wird mit dem VerKRÄG 2026 (BGBl. I Nr. 36/2026) ersetzt. Das neue Verbraucherkreditgesetz 2026 gilt für Kredite, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden. Für frühere Verträge bleibt das bisherige Gesetz anwendbar. Die folgenden Rechte gelten in beiden Fassungen, die Paragrafen sind daher doppelt genannt (alt / neu).
- Rücktritt: 14 Tage ohne Angabe von Gründen (§ 12 VKrG / § 25 VKrG 2026). Die Frist beginnt mit Vertragsabschluss, oder später, wenn Sie die Vertragsbedingungen und Pflichtangaben erst danach erhalten.
- Vorzeitige Rückzahlung: jederzeit ganz oder teilweise (§ 16 VKrG / § 29 VKrG 2026). Zinsen und Kosten verringern sich entsprechend.
- Entschädigung: Die Bank darf eine angemessene Entschädigung verlangen, höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent. Sie darf zudem die Zinsen bis zum Laufzeitende nicht übersteigen. Keine Entschädigung fällt an, wenn der vorzeitig zurückgezahlte Betrag 10.000 Euro innerhalb von zwölf Monaten nicht übersteigt, wenn kein fester Sollzinssatz vereinbart war oder wenn eine Restschuldversicherung zahlt.
- Information vor Vertragsabschluss: Sie erhalten die Standardinformation mit Sollzinssatz, Gesamtkreditbetrag, effektivem Jahreszins, Laufzeit und Gesamtbetrag (§ 6 VKrG / § 10 VKrG 2026). Der Vertrag selbst nennt diese Angaben ebenfalls (§ 9 VKrG / § 20 VKrG 2026). Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses.
- Keine Kreditvertragsgebühr: Die frühere Rechtsgeschäftsgebühr auf Kreditverträge (§ 33 TP 19 GebG) ist seit 1. Jänner 2011 aufgehoben (BGBl. I Nr. 111/2010). Für einen Ratenkredit ohne Pfandrecht fällt keine Gebühr an das Finanzamt an.
Was der Rechner nicht abdeckt
- Variable Zinssätze und Zinsänderungen während der Laufzeit. Der Rechner rechnet mit einem fixen Sollzinssatz.
- Restschuldversicherung, Kreditversicherung und andere Nebenleistungen, die zu den Kosten zählen können.
- Die genaue Berechnung des effektiven Jahreszinses nach Anhang I VKrG mit Tagen und Zahlungsterminen. Der Rechner liefert nur eine Näherung.
- Die Kreditwürdigkeitsprüfung der Bank und Ihre tatsächlichen Konditionen.
- Kredite mit Pfandrecht, Tilgungsplan und Kreditnebenkosten. Das rechnet der Wohnkredit-Rechner.
Wenn Sie bereits einen Ratenkredit haben und einen günstigeren suchen, rechnet der Umschuldungsrechner Entschädigung und Gebühr ein und zeigt, ab welchem Zinssatz sich der Wechsel lohnt.
Die Berechnung ist ein Modell und ersetzt kein Angebot und keine Beratung. Wie Sie Ihr Eigenkapital für den Kauf planen, zeigt der Eigenkapital-Rechner.